Большинству из нас не привыкать экономить. Некоторые правила экономии денег распространяются на все страны, а некоторые являются уникальными для определенного региона. Мне хотелось бы поделиться тонкостями управления финансами, с которыми я лично столкнулась в Торонто.
В первую очередь мне хотелось бы заметить, что в Канаде есть одна важная особенность, которая мало знакома человеку с постсоветского пространства: пенсионные накопления. В Канаде и США государство не обязуется содержать пожилых людей. Если вы хотите выйти на пенсию в один прекрасный момент, вам придется всю жизнь на это копить. Считается, что поколение нынешних молодых людей в Канаде никогда не выйдет на пенсию, потому что большинству из них не удастся скопить достаточное для этого количество денег. Пусть вас не смущает тот факт, что ваш работодатель отчисляет небольшую сумму в ваш пенсионный фонд каждый месяц, так как вам, скорее всего, не видать этих денег. Обязательные пенсионные накопления будут вам выплачиваться только в том случае, если вы сами ничего не скопили. Эти выплаты очень и очень маленькие, и жить на них практически невозможно. Таким образом, у вас есть два варианта: работать до конца жизни или копить деньги на пенсию. Даже во втором случае есть вероятность, что вам не удастся скопить достаточно, чтобы совсем не работать, но, если вы сможете работать неполный рабочий день на старости лет, это уже хорошо.
Самая распространенная ошибка молодых канадцев в отношении пенсионных накоплений - не начинать копить с самого начала. Как правило, люди серьезно недооценивают насколько важно время для пенсионных накоплений: речь идет о капитализации процентов. Если вы приехали в Канаду в 30 лет, вы уже на десять лет позади канадцев, которые начали откладывать на пенсию, когда получили свою первую работу. Если вы приехали сюда в 40 лет, вы уже на двадцать лет позади всех остальных и у вас осталось в лучшем случае 30 лет, чтобы их догнать. Однако, не отчаивайтесь! Далеко не все канадцы копят на пенсию и, если вы будете жить скромно, у вас тоже все получится.
Есть несколько важных моментов, касаемых пенсионных накоплении. Во-первых, все, что вы откладываете в пенсионный фонд, вычитается из ваших налогов. Вы выплатите эти налоги через много лет, когда начнете изымать деньги из пенсионного фонда. Таким образом, если в этом году вы вложили десять тысяч долларов в пенсионный фонд, вы получите от правительства три тысячи долларов, а то и больше. Во-вторых, существуют ограничения на то, сколько денег вы можете вкладывать в пенсионных фонд в течение одного года. Например, если ваш лимит - 30 тысяч доллар, а вы вложили 40, государство возвратит вам налоги на 30 тысяч, но не на последние десять. В-третьих, вы сами выбираете, в какой пенсионный фонд вкладывать деньги, и их здесь огромное множество. Мой главный совет таков: какой именно фонд вы выберете – второстепенно, главное, чтобы вы регулярно, хотя бы раз в месяц, откладывали деньги на пенсию, потому что чем дольше вы этого не делаете, тем больше вам придется откладывать в будущем. Помните, что сила сложных процентов - могучая сила, особенно когда ваши деньги лежат на счету в течение сорока лет.
Давайте теперь поговорим о других проблемах, типичных для иммигрантов. Вы только что приехали в Канаду. С чего начать? Самое важное и финансово значимое решение, которое необходимо принять немедленно после приезда, - это вопрос съема квартиры. Лучше всего начинать поиск квартиры по интернету еще до приезда, поскольку квартиры здесь сдаются за два, а то и три месяца до начала срока аренды. Минимальный срок аренды - один год, и необходимо заранее оплатить первый и последний месяц, обычно чеком. Как правило, при съеме квартиры владелец хочет увидеть выписку о ваших доходах от работодателя, пару рекомендации от друзей или коллег, оценку кредитной истории от Equifax или TransUnion, а также подтверждение наличия страховки для съемной квартиры. Наиболее вероятно, что у вас нет ни одной из вышеуказанных вещей. Что делать?
В первую очередь по приезду в Канаду необходимо открыть счет в канадском банке. Помните, что в Канаде нет бесплатных банковских счетов. Исключения существуют, например, для студентов, а также тех, кто может поддерживать определенный минимальный баланс на счету постоянно. Например, в банке BMO оплата составляет шесть долларов в месяц, но если у меня на счету полторы тысячи долларов, ничего платить не требуется. Если баланс опустится до 1,499.99 хотя бы на минуту, мне придется платить за целый месяц ($6). Заранее посмотрите в интернете, какие есть варианты, а также уточните, предоставляет ли банк специальные бесплатные услуги для иммигрантов.
Итак, вы прибыли в Канаду и открыли счет в банке. Теперь вам необходимо заказать чековую книжку, которая, как правило, также не бесплатна. В BMO ее можно заказать примерно за пятьдесят долларов. Этой книжки вам должно хватить надолго, поскольку нет никакой необходимости оплачивать чеками что-либо, кроме арендной платы.
Очевидно, что по приезду в Канаду у вас не будет никакой местной кредитной истории, выписки от работодателя и тому подобное. Вместо этого возьмите выписку со своего банковского счета (удовлетворительную сумму необходимо, конечно, перевести туда заранее). Если у вас есть родственники или друзья в Канаде, попросите их дать вам рекомендации. Вполне вероятно, что владелец квартиры им позвонит, чтобы подтвердить вашу благонадежность. Возможно, вам также придется оставить депозит на случай порчи содержимого квартиры. Если по истечение срока вашего договора квартира будет в хорошем состоянии, депозит вам обязательно вернут.
Не забудьте также купить страховку (rental insurance), которая покрывает расходы в случае порчи вашего имущества или имущества хозяина квартиры. Если оплата этой страховки слишком дорогая, купите ее на несколько месяцев, снимите квартиру и далее отмените страхование.
На осмотр квартиры приходите во всеоружии: с вышеперечисленными документами, доброжелательной улыбкой на лице и хорошо одетыми. Скорее всего, хозяин квартиры будет так поражен вашей подготовленностью, что вопросов не возникнет. Удачи!
При выборе квартиры обратите внимание на несколько важных моментов. В первую очередь, хотели бы вы снимать квартиру в кондоминиуме или в rental housing? В кондоминиумах все квартиры принадлежат хозяевам, которые либо там живут, либо сдают квартиру другим людям. В rental housing все квартиры сдаются и принадлежат корпорации, которая владеет всем зданием. Как правило, квартиры в кондоминиумах дороже, но, если вы столкнетесь с безответственным хозяином, вы можете о своем выборе пожалеть.
В rental housing вам, скорее всего, придется спускаться на первый этаж для стирки: стиральных и сушильных машин в квартирах там, как правило, нет, как и посудомоечных. За использование стиральной машины вам придется платить отдельно. В зависимости от того, как часто вы ей пользуетесь, это удовольствие может быть совсем не дешево - более $5 за раз. В кондоминиуме у вас, скорее всего, все удобства будут в вашей квартире. Кондоминиумы также обычно оснащены тренажерным залом, бассейном, сауной и другими прелестями цивилизации. Спросите себя: стоит ли овчинка выделки? Например, если вы не любите плавать, зачем вам платить за поддержание огромного бассейна в здании? Или если вы проводите каждый день в тренажерном зале, возможно, он в вашем здании недостаточно хорош для ваших нужд и вам все равно придется платить за посещение профессионального тренажерного зала. Опять же, если сауна - ваше любимое времяпрепровождение, возможно это того стоит!
В Канаде можно найти квартиры с мебелью или без, а также с определенным количеством мебели. Например, недавно моя подруга сдала свою квартиру женщине, которой нужна была только кровать и стол - все остальное она привезла с собой.
Помните: в Канаде закон почти всегда на стороне квартиросъемщика. Обязательно внимательно изучите свои права в интернете еще до переезда. Например, вас не могут попросить освободить квартиру без предоставления уведомления как минимум за месяц. Все неисправности должны быть как можно скорее починены за счет владельца квартиры и ни в коем случае не за ваш счет. Хозяин квартиры не имеет права появляться в ней, не предупредив вас заранее, и не более одного раза в месяц. Со своей стороны вы, конечно, обязуетесь исправно платить арендную плату и бережно относиться к квартире и ее содержимому. Хозяин квартиры будет ожидать от вас чеки за все 12 месяцев, десять из которых будут датированы первым числом каждого месяца.
Другой важный вопрос о проживании: какой район выбрать? Подходите к нему очень ответственно, изучите отклики в интернете, посмотрите виды на google maps. Изучите криминогенную обстановку в районе, наличие школ, продуктовых магазинов, поликлиник. Все это очень важно, особенно если вы не планируете покупать машину: будет ли легко каждую неделю ездить на автобусе с дюжиной сумок с едой? Если вы хотите жить "близко ко всему", выбирайте центр города, но учтите, что арендная плата там в разы выше. К тому же, в Торонто, например, есть кардинально противоположные по специфике районы: например, Yorkville - один из самых дорогих районов, с магазинами Lui Vitton и Prada, но планируете ли вы их посещать? Также в центре Торонто находится Chinatown, который можно описать как один из наших рынков, переполненный китайским ширпотребом, хотя местные его безумно любят и не перестают умиляться.
Не стоит заранее предполагать, что вы не можете себе позволить жить в центре: учитывайте, что если вы снимите квартиру на окраине, вам придется платить $150 за метро в месяц, а то и все шесть - десять тысяч долларов в год за вождение автомобиля (страховка, починка, бензин). К тому же, вам, возможно, придется тратить от одного до трех часов в день на дорогу: среднее время, затрачиваемое на дорогу в Торонто, - сорок минут в один конец. Когда вы рассматриваете цены на жилье, обратите внимание на то, включены ли в них коммунальные услуги. Если нет, добавьте как минимум сто-сто пятьдесят долларов в месяц, а то и больше.
А теперь поговорим о простых, но не широко известных фактах об аренде. Квартиры на нижних этажах всегда стоят дешевле, чем на верхних. Квартиры с видом на парк или озеро - дороже тех, окна которых выходят на другое здание или дорогу. Квартиры с окнами, выходящими на юг - дороже тех с окнами на север. Квартиры рядом с лифтом или мусоропроводом - немного дешевле остальных. Квартиры в новых домах дороже, чем в старых, но в старых домах, как правило, изоляция в разы лучше, и соседи не будут беспокоить вас своим шумом. Квартиры в новых домах также намного меньше, чем в старых, но если вы планируете жить один, то вас это не должно смущать. Когда вы узнаете, какова общая площадь квартиры, помните, что в нее включаются также общие помещения: например, 750 квадратных фунтов может на деле оказаться только 700, потому что учитывается часть лобби и коридоров. Квартиры с балконом стоят дороже, чем без него. Недавно отремонтированные квартиры - намного дороже, чем те, которые уже много лет не ремонтировали. Некоторые владельцы квартир не позволяют заводить домашних животных, так что, если у вас есть питомец, поиск будет несколько тяжелее.
Опасайтесь зданий с высокой концентрацией студентов. Например, в Торонто есть район с новыми, потрясающе красивыми зданиями, которые практически полностью арендуются студентами (City Place). Пожарная сигнализация там звучит несколько раз в неделю. Вам бы хотелось от нее просыпаться в три часа утра в понедельник перед работой? В нашем доме сигнализация звучала за последние пять лет лишь однажды, и это был настоящий пожар.
Обратите внимание на то, что на рынке всегда есть квартиры по "нетипичным" ценам: например, моей подруге недавно удалось арендовать квартиру на $400 в месяц дешевле, чем стандартная цена для района. Если вы не торопитесь и внимательно все взвешиваете, вы можете найти себе очень хорошую квартиру по вполне приемлемой цене.
Итак, вы выбрали отличную квартиру, подписали контракт и выдали хозяину чеки.
Другой важный момент – оплата интернета, кабельного телевидения и телефона. Если вам очень хочется иметь все это, непременно покупайте подписку в одном пакете услуг, так как это будет дешевле. С другой стороны, у меня никогда не было кабельного телевидения и уже шесть лет нет домашнего телефона. Подписка на кабельное может легко стоить вам $80 в месяц, в то время как подписка на онлаин фильмы с Netflix – только $20 и вы сами решаете, когда и что вам смотреть.
При выборе мобильного телефона помните, что на услуги телефонной связи здесь также существует подписка (обычно на два года) и телефонов с предоплатой здесь практически нет. Некоторые операторы мобильной связи намного дешевле, чем другие. Например, я использую Wind за 35$ в месяц, и он для меня отлично работает. Многие люди платят 100$ и больше в месяц за мобильную связь. Почему Wind намного дешевле? Потому что он хорошо работает в Торонто, и плохо – за пределами крупных городов. Поскольку за пределами крупных городов я бываю в лучшем случае раз в год, это подписка работает для меня идеально. И еще один момент: в Канаде мобильная связь – одна из самых дорогих в мире, к сожалению.
Давайте теперь поговорим о другом очень важном аспекте жизни в Канаде - о владении кредитной картой. Когда вы только приехали в страну и у вас нет никакой кредитной истории, вам скорее всего удастся получить самую обычную кредитную карту с депозитом. Например, моя первая кредитная карта была всего на 500$, и у меня всегда должен был быть "замороженный" депозит на счете на такую же сумму. Я не могла получить этот депозит до истечения двух лет. Если в течение этих двух лет вы регулярно пользуетесь картой и исправно платите, у вас будет хорошая кредитная история и вы сможете получить настоящую кредитную карту.
Средняя кредитная карта обычно имеет лимит в несколько тысяч долларов, но вам, скорее всего, придется постепенно поднимать кредитный лимит, пока он не достигнет уровня, который вас устраивает. Не стоит идти слишком далеко: если ваш кредитный лимит установлен в $40 000 и ваша карта скомпрометирована, ситуация может вызвать много головной боли, несмотря на то, что защита кредитных карт в Канаде - на очень высоком уровне. С другой стороны, не стоит останавливаться на лимите в $10 000, так как ваш кредитный рейтинг подсчитывается на основание того, сколько процентов своего кредита вы используете. Идеальным является 30% и меньше, таким образом для карты в 10 000, вам не стоит иметь баланс выше трех тысяч. Самое главное при использовании кредитной карты – это ее своевременная оплата. Оплачивайте весь баланс полностью за пару дней до того, как ваш ежемесячный инвойс появится на вашем счету в интернете. В этом случае ваш баланс на момент создания инвойса будет нулевым, что идеально. Будьте очень осторожны с использованием кредитных карт, так как процентная ставка на них всегда очень высока (около 20%).
Скорее всего, вы привезли с собой в Канаду множество отличных вещей. Я бы посоветовала отказаться о дешевых летних топов и шортов, их и в Канаде можно легко купить, а вместо этого привезти побольше теплой одежды и обуви. Эти вещи в Канаде стоят на порядок дороже, а качество оставляет желать лучшего. Опасайтесь привозить много меховых изделии - из-за их дороговизны мало кто их носит, так что вы будете выделяться в толпе и привлекать внимание защитников животных. Несомненно, можно увидеть в центре города женщин в норковых шубах, но в Торонто шубы можно носить от силы пару недель за зиму - слишком тепло. Самыми незаменимыми теплыми вещами, которые почти невозможно найти в Канаде, я бы назвала теплые (очень теплые) зимние колготки и красивые кожаные сапоги с мехом и каблуком. В отношении зимы в Канаде существует следующее правило: вещь либо теплая, либо красивая. Вместе они не встречаются никогда. Так что я советую все красивые и теплые зимние вещи привозить с собой - и с запасом!
Что еще стоит привезти с собой? Очки (если требуются) - несколько пар. Заказ очков и посещение окулиста здесь стоят очень дорого, а качество очков не всегда соответствует цене. Также не забудьте посетить стоматолога до приезда - стоматологи здесь хотя и отличные, но очень дорогие. Ни окулист, ни стоматолог не покрываются здесь бесплатной страховкой. Также отправьте своего домашнего питомца на осмотр к ветеринару до приезда по той же причине. Неплохо было бы еще привезти с собой аптечку со всеми необходимыми лекарствами, так как медикаменты здесь стоят очень дорого.
Среди иммигрантов часто популярно писать о долларовых магазинах. Стоит ли туда ходить? Возможно, стоит, но не за всем. Например, покупка сковородки за $10 может показаться отличной идеей до тех пор, пока вы ее ни используете один раз и она ни заржавеет. Сковорода из обычного магазина может быть в 5-10 раз дороже, но прослужит в сто раз дольше. С другой стороны, я однажды купила в Dollar Store топ за три доллара, и он был ничем не хуже обычных топов за 30, а то и 50 долларов. В общем, правило таково: если вещь играет в вашей жизни существенную роль и вы надеетесь, что она будет служить вам много лет, не покупайте ее в долларовом магазине. Если же вы хотите найти новогодние украшения для своей двери и крыльца, смело бегите в Dollar Store. И последнее: скорее всего, в долларовом магазине вы не найдете ничего за один доллар...
Каковы цены на продукты в Канаде? Это очень непростой вопрос. В мои времена "бедной студентки," мой врач любил повторять "Food in Canada is cheap," чем очень меня раздражал, поскольку она мне тогда казалась очень дорогой. Ответ на этот вопрос таков: дешевая еда, как правило, - та, в которой нет витаминов, зато есть много сахара, соли и других вредных веществ.
Где лучше всего покупать продукты в Торонто? Начнем с того, где их не следует покупать. Избегайте convenience stores, которых очень много в центре города. Цены там часто в разы выше, чем в продуктовых магазинах. Можно иногда заскочить туда за зубной щеткой или молоком, но в остальном эти магазины очень дорогие.
В Канаде есть множество крупных продуктовых магазинов с разными ценами. Например, в No Frills можно купить все по очень низким ценам, но считается, что там трудно найти овощи и фрукты хорошего качества, и стоять в очереди также придется долго. С другой стороны, цены в Longos намного выше, но качество там обычно лучше и очереди минимальные. Учтите следующее: возможно, вы согласны платить более высокие цены в Longos за овощи и фрукты, но вы не должны покупать там все. За исключением овощей и фруктов, оба магазина продают те же самые товары (часто одной и той же марки) по разным ценам.
В Канаде сейчас популярны органические продукты. Почти в каждом магазине вы найдете большие отделы с овощами и фруктами, выращенными без применения химикатов. Все они стоят намного дороже. Один мои знакомый мне увлеченно рассказывал, что с тех пор, как он перешел на органические продукты, он чувствует себя лучше и на вкус они намного приятнее. Я лично не заметила ни того, ни другого. Не торопитесь платить втридорога в органическом отделе! Изучите вопрос в интернете и подсчитайте, можете ли вы себе это позволить. На мои взгляд, на вкус органические и неорганические продукты совершенно одинаковые, и их ценность для здоровья не доказана научно. Что действительно лучше на вкус, так это продукты, которые вы покупаете на летних фермерских рынках. Все они выращены местными фермерами и совсем недавно с грядки (овощи и фрукты из обычных магазинов могут добираться до прилавка месяцами, так же как и все остальные продукты. Когда магазин заявляет вам, что у них свежие яйца, этим яйцам уже 7-14 дней). Цены на фермерских рынках, конечно, заоблачные, но можно иногда себя побаловать.
Еще один момент, связанный с едой, - ланч в офисе. Большинство людей приносят ланч с собой вместо того, чтобы покупать его в закусочных рядом с офисом. Как правило, только люди с шестизначными зарплатами и те, кто совершенно не умеет готовить, покупают ланч на работе каждый день. Это выливается в очень и очень существенные затраты каждый месяц. Если вы планируете покупать ланч каждый день, лучше всего сначала найти высокооплачиваемую работу.
Давайте теперь поговорим об обычных покупках. Самая лучшая стратегия покупок – на распродаже. Большие магазины проводят распродажи как минимум два раза в год после окончания сезона. В некоторых случаях вам даже удастся найти вещи, цена которых на 80-90% меньше изначальной. Подумайте о том, сколько вы переплачиваете, если вы покупаете вещи по изначальной цене! Единственная проблема с распродажами заключается в том, что выбор, конечно, меньше. Ваше решение в этом случае будет зависеть от вашего финансового благосостояния и желаний: например, вы можете приобрести зимние сапоги определенной модели в ноябре за $300 или другие качественные сапоги в марте за $80. Помните, чтобы сэкономить деньги, всегда закупайтесь в конце сезона.
Другим вариантом могут быть покупки в дисконтных магазинах. В Торонто я хожу в два таких магазине: Marshalls & Winners. Оба они продают вещи на 10-20% дешевле, чем в других местах (в случаях когда обычные магазины не смогли распродать все, что планировали). Дважды в год Marshall & Winners проводят финальные распродажи clearance sales, и цены на все товары опускаются еще ниже. Лучше всего делать покупки именно в это время. Подходите к покупкам в этих магазинах разумно: во многих случаях цены в них лишь минимально отличаются от обычных, поэтому не торопитесь покупать все подряд. Цены на clearance, однако, несомненно себя оправдывают.
Важный совет по поводу распродаж: в некоторых магазинах вы не можете вернуть вещь, купленную на распродаже. В случае, если вы обнаружите брак или она вам не понравится, деньги вам не вернут. Внимательно осматривайте вещи, которые покупаете. В некоторых случаях, вы можете вернуть покупку, но вместо денег вам выдадут карту с кредитом для этого магазина. Меня это устраивает, а вас, возможно, нет.
Во многих магазинах вам предложат бесплатную карту (loyalty card). Обязательно берите ее, но уточните, что это не кредитная карта. Если вы открываете много кредитных карт, ваш кредитный рейтинг понижается, а вместе с ним и ваши шансы на получение хорошей ипотеки. Обычно карты от магазинов (не кредитные) позволяют получить скидку от магазине за определенное количество покупок, или просто предоставляют какие-нибудь преимущества (например, моя Marshalls & Winners карта позволяет мне возвращать вещи в течение месяца, а не двух недель). По сути, лучше всего заводит карты всех магазинов, куда вы постоянно ходите. Большинство магазинов сейчас выдают маленькие карты с баркодом, которые можно повесит на связку ключей. Если же вам нравятся карты обычного размера, вы легко можете носить их в своем кошельке, которые здесь включают несколько дюжин кармашков для карт.
В последнюю очередь хотелось бы упомянуть очень популярные в Канаде дисконтные купоны. Их будут вам часто присылать на электронную почту или выдавать в магазинах. Обязательно используйте их, если вам действительно требуется товар, на который распространяется купон. Зачастую, эти скидки очень маленькие, но за годы покупок могут вылиться в тысячи сэкономленных долларов. Подписывайте на электронную рассылку от магазинов, в которые вы ходите постоянно, и вам будут присылать купоны каждую неделю! Например, все мои купоны идут в отдельную секцию моей электронной почты и не смешиваются с другими электронными сообщениями.
Каков же итог? Как иммигранту, вам будет тяжелее в Канаде в финансовом плане, чем рядовому канадцу. Вы не унаследуете дом за миллион долларов от вашей бабушки или тети, и ваши родители, скорее всего, никак не смогут вас поддерживать. Вам может казаться, что все вокруг ходят с сумками Hermes и обуви от Louboutin. Это не так. Конечно, в Канаде есть очень много состоятельных людей, но здесь еще больше тех, кто просто не умеет экономить деньги и покупает брэндовые вещи, которые не может себе позволить. Несмотря на то, что ваша стартовая позиция в этой стране не так хороша, как позиция коренных канадцев, если вы упорно работаете и разумно распоряжаетесь своими финансами, ваша жизнь может сложиться намного удачнее, чем у многих канадцев.
